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分期購物,你愿意嗎?

2019年12月12日 17:35:09 來源: 安徽日報

????近年來,分期消費成為互聯網金融熱點。無論是“6·18”,還是“雙11”,或是正在進行中的“雙12”,選擇分期付款的消費者都不在少數。

????“花明天的錢,享今天的?!?。在消費升級的背景之下,幫助消費者增強購買力,以較小資金壓力提升生活品質的分期消費方式正迅速普及,尤其是線上消費分期服務,憑借獲取渠道豐富、場景多樣且辦理流程簡單等特點,頗受年輕人青睞。那么,分期消費真的能讓人們輕松超前享受生活嗎?面對井噴式增長的網絡分期平臺,消費者該如何理性分期、用好分期?

????“萬物”皆可分期買

????“家電家具、服裝首飾、旅游培訓等,都可以分期消費”

????“家里有小孩,也養了小狗,打掃衛生比較麻煩,這次網購促銷,我要使用分期消費購買一款吸塵器?!?2月11日,家住合肥市濱湖區的王琪告訴記者,吸塵器日常售價2690元,分期消費的商家活動,3期免息,1期支付896.66元;若是分12期,每期需支付240.97元的本金和16.81元的手續費。而“雙12”商品價格降了600元,只需要2090元,還可以24期免息,每期只用還80多塊錢。

????螞蟻“花唄”、京東“白條”、蘇寧“任性付”、美團“生活費”……如今,越來越多的互聯網企業加入分期消費市場。艾媒咨詢和中山大學發布的《中國分期電商市場行業研究報告》顯示,2016~2019年,分期電商用戶規模的年均復合增長率達68%。同時,有數據顯示,“雙11”期間,天貓就為800萬個商品開通分期免息,要求開通“花唄”的商家比平常增加八成?!半p11”前8小時,分期樂商城5G手機銷量較日常增長3倍以上。

????和王琪一樣,蕪湖市民吳婧購物時也喜歡先看看能否分期消費?!凹译娂揖?、服裝首飾、旅游培訓等,都可以分期消費,現在很多商家都有分期消費活動。我‘雙12’看中的大衣565元,分6期,每期只需要98.51元,手續費每期4.24元?!眳擎赫f。

????隨著互聯網經濟的發展,分期消費越來越流行,越來越多的電商推出分期消費套餐,鼓勵消費者分期付款。除了實物商品以外,分期消費還嵌入各種服務領域,消費內容和深度越來越細化?!叭ツ?,我報名健身館的錢就是分期解決的,剛畢業不久,手頭沒有多少閑錢,用了分期付款之后,每個月我會從生活費中拿出一部分錢按期還款。雖然有一些利息,但我認為很值得?!痹诤戏室患移髽I上班的孔知知說。近日,記者發現不僅健身能分期,教育培訓、旅游出行都能使用分期消費。在一家旅游電商平臺上,歐洲13日游玩,只需月付1250元,分12期付款即可。

????中央財經大學銀行業研究中心主任郭田勇表示,消費金融是普惠金融的重要組成部分,對個人來說,分期消費能降低支付門檻,滿足提高生活品質的需要。隨著政策體系不斷完善,消費金融市場規??焖僭鲩L,有力促進了消費升級。

????是否劃算須“細看”

????“很多分期商品都有手續費,而且分期時間越長、手續費越高”

????每次選擇分期消費,吳倩都要仔細計算手續費?!昂芏喾制谏唐范加幸欢ń痤~的手續費,而且分期時間越長、手續費越高。我看中的大衣,如果分12期,每期需要3.53元的手續費,共需要42.36元,而分6期,則只需25.44元,選哪種分期,都需要根據自己的實際情況來確定?!眳琴灰脖硎?,“如果細算利息和服務費,有些分期消費的商品未必劃算”。

????“手機標價是5000多元,選擇分期消費之后,我最后還款多了1000多元,等于這手機花費了7000多元。雖然提前用上了新手機,但是付出的代價也不小?!绷钠鹑ツ攴制谙M的經歷,在合肥打工的趙先生頗感無奈,“像我這樣沒有穩定收入的打工人員,辦理銀行信用卡很難,網上商家忽悠我說分期消費門檻低,手續便捷,利息低??墒亲詈笠凰?,各項手續費比利息還高?!?/p>

????12月10日,記者在一家電商平臺看到,一款售價5199元的筆記本電腦,可選擇3期、6期、12期付款。如果消費者選擇12期付款,每期付款465.74元,手續費每期32.49元,總共要花5978.76元,比原價多出779.76元,相當于借款年利率14.998%。對比一下,當前各銀行消費貸利率也就6.37%左右。

????有業內人士指出,有些商家推出的一些免息分期產品,收取的手續費換算成年化利率并不低。

????安徽大學經濟學院教授鄭蘭祥認為,如今,消費金融已深度嵌入人們的日常生活,分期買車、分期學習、旅游出行等,分期消費不僅便利了人們的生活,還可以推動消費下沉,全方位地促進消費升級進程,進一步加強消費對提升經濟的基礎性作用。不過,分期消費市場在快速發展過程中,也出現了魚龍混雜,良莠不齊的現象,一些商戶故意弱化中介費用,可能會打著“低門檻,零利息,零首付”的噱頭誘導消費者,而產品背后的手續費、服務費實際上比利息還高,讓消費者如鯁在喉,有苦難言。

????“如果分期消費門檻過低,過度誘導借貸消費,可能導致個人過度負債,埋下金融風險隱患?!编嵦m祥說,一些平臺的風險監控措施不到位,也容易導致不合格消費者逾期違約等信用問題。

????多方合力促規范

????“消費金融機構應加強行業自律,消費者應摒棄虛榮、攀比、盲從心理”

????申請方式靈活、申請手續便捷、無需抵押擔保、審批核準速度快,分期消費憑借這些特點迅速贏得年輕人青睞。以“90后”為代表的群體,成長于互聯網快速發展的時代,接受新技術、新事物、新產品快,追逐高效、享受當下是他們的主要消費觀,這一群體是分期消費的主力軍。根據尼爾森《中國消費年輕人負債狀況報告》,在年輕人的信用消費中,互聯網分期消費產品的滲透率達到60.9%。

????在分期消費快速發展的背后,如何才能理性用好分期消費、管好分期消費?

????“目前,消費金融存在一定程度的共債風險,即一個人在多平臺分期消費,可能會導致消費者出現違約情況。征信市場仍需要進一步完善,行業多頭借貸問題還沒有完全得到解決,相信未來實現國家級層面的征信數據共享之后,整個行業將更加健康有序地發展?!编嵦m祥說,像淘寶、京東、攜程等掌握億量級用戶消費場景的公司,用戶基數大,數據資源多,可以敏銳捕捉到用戶征信程度,風控成本較低。而其他金融平臺很難精準判斷消費者的征信“臉譜”。

????“分期消費的收費沒有統一標準,商家各自定的利率或手續費名目繁多,實際利率高低不一,我們常常難以分辨?!蓖蹒飨M?,監管部門可出臺相關指導意見,明確商家必須清楚寫明白具體利率、所需支付的利息和手續費金額,“防止一些商家用噱頭誤導消費者,讓馬大哈在無意中踩‘坑’”。

????相關部門應加強監管,維護消費者權益,企業也應規范經營,防控風險。據了解,蘇寧金融通過科技手段,研發金融反欺詐大腦、信用風險矩陣、智能催收系統等,分布于分期消費的前中后期,全鏈條監控風險。同時,平臺也通過各種渠道,持續對消費者進行風險提示和正面引導。

????“消費金融機構應加強行業自律,以確保消費金融的可持續發展,真正為消費者創造價值。消費者應當摒棄虛榮、攀比、盲從心理?!惫镉绿嵝?,一些開支大的年輕人要意識到,使用分期消費雖然可以緩解一時的困難,但一定要量力而行,切莫過度消費。

????·延伸閱讀·

????分期消費流行 還需小心陷阱

????1、選擇合適正規的金融公司。分期購買手機、電動車等使用的貸款,通常不是商家自己提供,需要向與商家合作的貸款公司、銀行等金融機構申請。一些不規范的金融公司可能會乘機混入市場誤導消費者。消費者可以通過中國銀行保險監督管理委員會官方網站或當地金融辦,查詢提供貸款的金融公司是否取得金融許可證,選擇正規的金融機構,避免上當受騙。

????2、不可盲信“零利息”宣傳語。一些商家會打出“零利息”的旗號來吸引消費者,從表面上看利息確實免了,但可能會附加較高的手續費、服務費等項目。而且在辦理分期貸款時,部分工作人員不會明確告知這些具體的收費項目。消費者面對“零利息”的宣傳要保持清醒,看清楚協議的具體條款,算清楚附加費用的具體金額。

????3、看清楚合同條款,尤其看清貸款利息。分期費用往往與期數直接相關,所以要根據自身情況選擇最合適的期數。銀行一般給出的利率都是按年計算的。金融公司一般寫明的是月利率,比如說月利率為1.72%,看上去比銀行利率還低,實際算下來年利率是20.64%。這很容易給消費者造成一種錯覺,因此,消費者在辦理網絡分期貸款前,要先算清楚實際利率和利息。

????4、記清每月還款日期,避免因逾期產生違約金或不良信用記錄??辞逄崆斑€款的條件,事先了解清楚費用的收取和計算。(記者 何珂)

[責任編輯: 李東標 ]
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